Закон о микрофинансовой деятельности 151 фз. Законодательная база российской федерации. Общие положения закона о деятельности микрофинансовых организаций

Микрофинансирование — это вид деятельности, основная цель которого — обеспечение финансовыми услугами малого бизнеса и индивидуального предпринимательства. В экономической области под микрофинансированием подразумевается вид финансово-кредитных отношений между малым бизнесом и финансовыми организациями.

Основные принципы источников финансирования:

• Возвратность;
• Краткосрочность;
• Платность;
• Доверие;
• Целевое использование.

Каждая микрофинансовая организация стремится создать эффективную и быстроразвивающуюся систему кредитования малых предприятий. Тщательная работа над оказанием услуг способствует дополнительному стимулированию производства и рациональность распределения услуг и товаров индивидуального предпринимательства.

Микрофинансрование — гибкая форма стандартного банковского кредита. Вид кредитования позволяет начать свой бизнес без или стартового капитала. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательством.

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят Государственной Думой 18 июня 2010 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Законодательные положения определяют основы, способствующие правильному осуществлению микрофинансовой деятельности. Нормативно правовые акты устанавливают порядок, размер и условия при предоставлении кредита клиентам.

Последние изменения в ФЗ «О микрофинансовых организациях» были внесены 1 мая 2017 года.

Краткое содержание Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

• Глава 1 — Описывает общие положения настоящего Федерального закона;
• Глава 2 — Перечисляет условия, при которых осуществляется деятельность микрофинансовой организации;
• Глава 3 — Описывает порядок осуществления деятельности микрофинансовой организации;
• Глава 4 — Регулирует и контролирует деятельность микрофинансовых организаций;
• Глава 5 — Описывает заключительные положения.

С таким же номером существует . Не путайте их!

Скачать

Федеральный закон обладает правовыми основами, которые определяются:

• Гражданским кодексом Российской Федерации;
• Конституцией РФ;
• Настоящим ФЗ;
• Иными федеральными законами и нормативными актами.

Микрофинансовые организации работают в установленном порядке в соответствии с настоящим законодательством. Кроме того, микрофинансовые компании предоставляют клиентам потребительские услуги, законодательные положения которых находятся в Федеральном законе «О потребительском кредите».

Кредитные кооперативы, организации, ломбарды и прочие юридические лица работают в области микрофинансовой деятельности в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим Федеральным законом 151.

Чтобы скачать последнюю редакцию закона с внесенными изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по .

Последние изменения в законе «О микрофинансовых организациях»

Как уже говорилось выше, последние изменения вносились в закон 1 мая 2017 года. Статья 7 была дополнена новым абзацем.

Статья 7

Ч 1 ст 7 изложена в новой редакции. Абзац перечисляет ситуации, в которых Банк России удаляет информацию о юридическом лице из государственного реестра.

К исключению из реестра могут привести следующие обстоятельства:

• Микрофинансовая организация была ликвидирована;
• Микрофинансовая компания получила статус банка с начальной лицензией;
• Сотрудники МФО получили заявление в соответствии с частью 1.4 настоящей статьи.

Поправки были внесены в пункты: 1.10, 1.11, 1.12, 1.13.

Чтобы получить статус банка с базовой лицензией или небанковской кредитной компании, в Банк России предоставляются специальные документы. Во время сбора официальных бумаг и оформления ряда документов запрещается привлекать денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они не являются учредителями этой компании.

Привлекать вклады физических лиц возможно после получения статуса банка со стандартной лицензией. Манипуляции с денежными средствами индивидуальных предпринимателей и физических лиц можно осуществлять не ранее чем через 24 месяца с момента регистрации изменений, которые были внесены в устав микрофинансовой компании.

Микрофинансовая компания, которая изменила свою деятельность на статус банка со стандартной лицензией, способна заключать сделки, не допустимые для банка с базовой лицензией. Подобные соглашения заключаются с клиентами и после прекращения действия договоров. Максимальный срок работы с посетителями компании — 5 лет с момента изменения статуса, за исключением договоров займа, которые были подписаны до смены лицензии.

Изменившая свой статус микрофинансовая компания может продолжать работу со своими клиентами, если договоры с ними были заключены до смены статуса организации. Работа с такими клиентами будет продолжаться до изначально установленного срока о прекращении действия договора. Установленная первоначально стоимость в контракте не подлежит изменению.

Ниже рассматриваются статьи, содержание которых не претерпело изменений при последней редакции. Однако они содержат важные моменты.

Статья 4.1

Ст 4.1 описывает требования, которые относятся к органам управления микрофинансовой организации.

Руководителями микрофинансовой организации не могут быть:

• Люди, которые выполняли обязанности руководителя в момент грубого нарушения Федерального закона;
• Лица, которые были отстранены от должности на определенный срок и этот период еще не прошел;
• Лица, которые имеют непогашенную или неснятую судимость за преступление в области экономической деятельности или против государственной власти.

Руководитель микрофинансовой организации при наступлении обстоятельств, указанных в статье, считается отстраненным с должности по решению суда или уполномоченного органа.

Статья 8

В ст 8 перечисляются основные условия, способствующие предоставлению микрозаймов.

Небольшие кредиты предоставляются микрофинансовыми организациями в рублях (в валюте Российской Федерации). Микрофинансовая компания самостоятельно устанавливает порядок и условия предоставления микрозаймов, которые утверждены органом управления микрофинансовой компании.

Правила предоставления должны находиться в открытом доступе.

Они должны содержать следующую информацию:

• Порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, а также порядок рассмотрения заявки;
• Порядок заключения договора микрофинансового займа и демонстрация графиков платежей, на основании которых должны быть внесены ежемесячные платежи;
• Другие условия, которые устанавливаются локальными документами микрофинансовой компании.

Микрокредитная компания может предоставить небольшой микрозайм клиенту. Сотрудники организации отслеживают расходы денежных средств, которые должны использоваться только по целевому предназначению.

Условия, которые определяют обязанности и права сторон подписанного договора, не регламентируются правилами предоставления микрозаймов. Если в правилах установлены тезисы, противречающие условиям договора микрозайма, то следует руководствоваться положением договора микрозайма.

Статья 11

Ст 11 перечисляет права и обязанности заемщика, которые соответствуют договору микрозайма.

Заемщик обязан предоставить официальные бумаги и дополнительную информацию, которая запрашивается сотрудниками микрофинансовой организации.

Заемщик обладает другими правами и может нести иные обязанности в соответствии с ФЗ и условиями договора микрозайма.

Чтобы скачать последнюю редакцию с дополнениями и изменениями, перейдите по .

Действует Редакция от 30.11.2011

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ"

3) копии учредительных документов юридического лица;

4) копии решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

5) копии решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;

6) сведений об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

7) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;

8) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).

4.1. Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации заявителя в качестве юридического лица, если заявителем не представлена копия свидетельства о его государственной регистрации в качестве юридического лица по собственной инициативе.

5. Учредительные документы некоммерческих организаций, представляемые в уполномоченный орган в соответствии с настоящей статьей, должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемым некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.

6. Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.

7. Уполномоченный орган при отсутствии установленных настоящим Федеральным законом оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения документов, указанных в части 4 настоящей статьи, вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

8. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается уполномоченным органом.

9. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация".

10. Юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

1. Во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций может быть отказано по следующим основаниям:

1) несоответствие документов, представленных в уполномоченный орган для внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций, требованиям настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов;

2) представление неполного комплекта предусмотренных настоящим Федеральным законом документов, необходимых для внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций, либо документов, содержащих недостоверную информацию;

3) исключение сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по основанию, предусмотренному части 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, в течение года, предшествующего дате подачи заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

2. Решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций должно содержать мотивированное обоснование этого отказа с указанием всех причин, послуживших основанием для данного отказа. Решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций сообщается заявителю в письменной форме не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения уполномоченным органом документов, указанных в статьи 5 настоящего Федерального закона.

3. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, а также непринятие уполномоченным органом в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке.

4. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не является препятствием для повторной подачи заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций. Повторная подача такого заявления и принятие по нему решения осуществляются в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

1. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется уполномоченным органом по следующим основаниям:

1) подача соответствующего заявления микрофинансовой организации с приложением свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;

2) вынесение решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение календарного года нарушения микрофинансовой организацией настоящего Федерального закона и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;

3) ликвидация микрофинансовой организации как юридического лица.

2. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по иным основаниям, за исключением оснований, указанных в части 1 настоящей статьи, не допускается.

3. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций может быть обжаловано в судебном порядке.

4. Юридическое лицо считается исключенным из государственного реестра микрофинансовых организаций со дня представления в уполномоченный орган заявления об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций, либо со дня принятия уполномоченным органом решения об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций, либо со дня ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица.

5. В случае исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по основаниям, указанным в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу.

1. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

2. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

4. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

5. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

1. Микрофинансовая организация вправе:

1) запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных статьи 12 настоящего Федерального закона;

5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

2. Микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;

6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:

1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

2. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

3. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

1. Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

2. Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с статьи 10 настоящего Федерального закона.

3. Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

Микрофинансовая организация не вправе:

1) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

б) предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;

2) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

3) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);

4) выдавать займы в иностранной валюте;

5) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

8) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

1. Микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых микрофинансовая организация является учредителем (участником, акционером). Выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организации.

2. Микрофинансовая организация может формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.

1. Органы государственной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

2. Государственное регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется уполномоченным органом.

3. Уполномоченный орган осуществляет следующие функции:

1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами;

2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также финансовую отчетность в порядке и с периодичностью, которые установлены федеральными законами, осуществляет контроль выполнения микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом;

3) взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций.

4. В отношении микрофинансовой организации уполномоченный орган:

1) запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности микрофинансовых организаций у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц, у иных органов государственного контроля и надзора;

2) запрашивает и получает информацию о микрофинансовой организации из единого государственного реестра юридических лиц;

3) обеспечивает соответствие сведений о микрофинансовой организации в государственном реестре микрофинансовых организаций сведениям об указанной организации в едином государственном реестре юридических лиц, в том числе сведениям о ликвидации организации;

4) проводит в установленном законодательством Российской Федерации порядке проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона и иных федеральных законов;

5) устанавливает и контролирует соблюдение микрофинансовыми организациями, привлекающими денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности;

6) требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;

7) дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;

8) исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае неоднократного в течение календарного года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;

9) осуществляет иные права в соответствии с настоящим Федеральным законом.

5. Микрофинансовая организация вправе обжаловать действия (бездействие) уполномоченного органа в арбитражный суд по месту нахождения микрофинансовой организации.

Микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в уполномоченный орган документы, содержащие отчет о микрофинансовой деятельности и о персональном составе своих руководящих органов. Формы и сроки представления указанных документов определяются уполномоченным органом.

Микрофинансовые организации вправе в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ

На сайте «Zakonbase» вы найдете ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ" в свежей и полной версии, в которой внесены все изменения и поправки. Это гарантирует актуальность и достоверность информации.

При этом скачать ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ" можно совершенно бесплатно, как полностью, так и отдельными главами.

Микрофинансовые организации в основном занимаются деятельностью по совершению сделок с оказанием финансовых услуг лицам, имеющим малый бизнес или индивидуальным предпринимателям. Для таких учреждений существуют определенные условия и требования по ведению деятельности. Для регулирования экономики в малом бизнесе был принят соответствующий

Общие положения закона о деятельности микрофинансовых организаций

ФЗ о микрофинансовых организациях был принят Государственной Думой 18 июня 2010 года, а одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года. Последние изменения в него были внесены 1 мая 2017 года. Федеральный закон 151 содержит 5 глав и 17 статей. Этот закон контролирует и регулирует процессы и нюансы осуществления микрофинансовой деятельности, как предоставление микрофин. займов, определение статуса организации, права, полномочия и обязанности Центрального Банка России. Закон также регламентирует процессы микрофинансовых учреждений и контроль за ними.

Краткое содержание Федерального закона номер 151 о микрофинансовой деятельности и организациях:

• В первой главе описаны общие положения закона. Даны цели, задачи и сфера регулирования закона. Дан список терминов и понятий, используемых в законе и их определения. Перечислены другие законы, акты и нормативы, регулирующие описываемую сферу;
• Во второй главе оформлены условия и требования, по которым действуют и развивают деятельность микрофин. организации. Описан реестр, учет и регистрация такого вида учреждений. Перечислены требования для органов, осуществляющих надзор и требования для учредителей такого вида компаний. Описаны способы и порядок, по которому компании и учреждения приобретают статус микрофинансовых. Оформлены причины, по которым юридические лица могут получить отказ о внесении их в реестр. Описан процесс и способы осуществления исключения юр. лиц из реестра по микрофин. организациям;
• В главе номер три прописан порядок, по которому осуществляют свою деятельность описываемые учреждения. Оформлен перечень условий и требований, по которым организация вправе выдать лицу заем. Дан список полномочий, прав и обязанностей микрофинансовых учреждений. Дан список также прав и обязанностей лиц, решивших получить заем в такой организации и подавших заявление. И дан список прав и обязанностей уже непосредственно заемщика. Перечислены ограничения и запреты в деятельности микрофинансовых учреждений. Оформлены особенности и нюансы начисления процентов на займы при просрочках. Описана обязательная страховка, указание рисков и целевой фонд;
• В г. четыре оформлена информация о контроле над такого вида организациями. Способы регулирования деятельности микрофинансовых учреждений. Обязательное предоставление информации, отчетность, способы предоставления сведений о деятельности гос. органам. Правоотношения между фирмами по микрофинансам и кредитными бюро;
• В пятой г. оформлены заключительные и дополнительные положения, условия и требования закона.

Настоящая сфера регулируется описываемым Федеральным законом, Конституцией России, Гражданским Кодексом РФ, ФЗ номер 353 о потребительских кредитах и займах, законодательством России и другими нормативами и актами.

Читайте также об основных положениях ФЗ 86

Последние изменения, внесенные в закон

Последние изменения в ФЗ о микрофинансовых организациях были внесены 1 мая 2017 года, при принятии ФЗ номер 92.

Согласно принятым изменениям была дополнена седьмая статья . В первой части этой статьи был изменен первый пункт.

Согласно изменениям, Центральный Банк России может исключить из реестра сведения о микрофин. организации только в случаях когда:

• Происходит ликвидация такого вида учреждения, как юридическое лицо;
• Учреждение получило официальный статус банка или статус кредитной организации;
• Организация самостоятельно предоставила форму заявления об исключении из реестра. Форма должна соответствовать положению настоящей статьи.

При новой редакции закона статья семь была дополнена пунктом 1.10 . Согласно этому дополнению в период, когда микрофинансовое учреждение подало документы в Центральный Банк России для получения определенного статуса (статус банка или кредитной организации), но до принятия Банком решения, компания не имеет права принимать какие-либо средства от физических лиц или ИП. Денежные средства могут быть приняты только от учредителей или акционеров учреждения.

Был также добавлен пункт номер 1.11 . В этом пункте написано, что Банк России может позволить организации, получившей статус банка с базовой лицензией, осуществлять операции со средствами физических лиц только по истечению двух лет с момента внесения изменений в государственный реестр.

Согласно принятым изменениям, в седьмую статью был добавлен пункт 1.12 . В этом пункте написано, что в случае, если договор об определенных финансовых операциях был заключен до того, как учреждение получило другой статус, операции могут совершаться независимо от их вида и категории. Это означает, что если между микрофинансовой организацией и физическим лицом был принят договор, а затем организация сменила статус, операции, согласно договору могут продолжаться, несмотря на запрет, оформленный в пункте 1.11.

Последним изменением, принятым 1 мая 2017 года, было добавление пункта 1.13 в статью семь. Согласно этому пункту, микрофин. организация имеет право продолжать сделки и операции по договорам, принятым до изменения статуса, до истечения срока, установленного в договорах изначально. Изменения по такого вида договорам не могут быть внесены в изначально установленную цену и срок действия документа.

В статье 12 закона о микрофинансовой деятельности написано, что такого вида организации имеют определенные ограничения в деятельности. Среди этих ограничений есть:

• Поручительство по сделкам собственных учредителей, либо любой другой способ выполнения обязательств учредителей;
• Запрещается использование в каких-либо бумагах сокращенного или полного названия организации, схожее или полностью совпадающее с названием другой финансовой компании;
• Совершение сделок об отчуждении собственного имущества без разрешения вышестоящих органов;
• Запрещается начисление физ лицам - заемщикам, процентов по договорам займа, если срок возврата займа, оформленный в документах, не превышает года;
• Выдача любых видов займа в иностранной валюте;
• Выдача займа ИП или юр. лицу, если сумма всех долгов этого лица перед организацией превышает три миллиона рублей;
• Изменение условий договоров с юр. лицами или ИП о процентной ставке, комиссионных или сроках действия договоров в одностороннем порядке;
• Осуществление любой категории деятельности на рынке с ценными бумагами;
• Применение к физическому лицу или ИП штрафных санкций, если лицо заранее известило организацию (за 10 дней) о досрочном погашении займа.

Условия процентных ставок и другие нюансы деятельности микрофин. организаций дополнены в пункте 12.1.

Текст последней редакции 151 ФЗ

Федеральный закон 151 был принят для установления порядка деятельности микрофинансовых учреждений. В случае, если лицо планирует открыть собственную организацию, рекомендуется изучить описываемый закон. В нем определены способы открытия, процесс, условия и требования к деятельности таких организаций и ограничения.

В ст. 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности говорится о правовом регулировании использования микрозаймов в РФ. Микрозаймы являются одной из наиболее востребованных услуг на российском финансовом рынке. Микрофинансовые организации (МФО) в России обладают статусом юридического лица, но специфика их деятельности значительно отличается от той, что присуща крупным финансовым организациям, в том числе и банкам.

В ст. 151 ФЗ микрофинансовая деятельность приобрела особый правовой статус. В 2010 году был определен на государственном уровне порядок ее регулирования. Деятельность всех МФО в России подчиняется данному законодательному документу, где четко обозначены размер, условия и порядок предоставления микрозаймов.

В России на законодательном уровне установлен процессуальный алгоритм, в соответствии с ним юридическое лицо, планирующие осуществлять деятельность в сфере микрофинансирования, получает разрешение или отказ на право работать в этом сегменте финансового рынка.

В чем разница между макро- и микроучастниками?

В законе о микрофинансовых организациях определен перечень юридических лиц, чья деятельность рассматривается как микрофинансовая. Среди них не только сугубо кредитные организации, предоставляющие займы гражданам, но и ломбарды, жилищные, накопительные кооперативы.

Микрофинансовой деятельностью вправе заниматься и другие юридические лица, так как в законе не ограничен жестко перечень организаций, имеющих право вести работу в данном сегменте. Но бюджетные организации, согласно российскому законодательству, не вправе брать на себя функции микрофинансовых и осуществлять деятельность в данной сфере.

Большинство частных лиц, являющихся потребителями кредитных продуктов, не особенно отличают банки от юридических лиц, предоставляющих займы. Но разница между двумя категориями участников финансового рынка есть, и весьма существенная.

И банки, и микрофинансовые организации должны обязательно пройти процедуру государственной регистрации и быть внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. Данная правовая норма законодательно закреплена в ст. 51 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Банки и иные кредитные учреждения обязаны быть зарегистрированы и в Центральном Банке Российской Федерации, который является не только сугубо финансовым государственным институтом, но и инструментом регулирования процессов, происходящих в банковской сфере и смежных с ней отраслях. МФО должна в обязательном порядке быть зарегистрирована в Государственном . Есть Приказ Минфина России от 03.03.2011 N 26н, где четко определен порядок ведения такого реестра.

Микрофинансовые организации могут быть:

• коммерческими;
• некоммерческими.

В чем отличие статуса МФО от статуса банка?

Банк же, в свою очередь, не может получать статус некоммерческого, даже если участвует в государственных проектах, программах пенсионного софинансирования, в некоммерческих партнерствах и ассоциациях. Вопрос о возможности создания в России некоммерческих банков неоднократно после 2008 года выходил на федеральный уровень. Но на данный момент он остается на уровне общественной инициативы, не получившей реализации в законодательной и финансовой практике.

Коммерческие микрофинансовые организации вправе существовать в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ. Из некоммерческих форм МФО в России наибольшее распространение получили фонды, автономные организации, партнерства.

Чтобы юридическое лицо было вправе вести свою деятельность в сфере микрокредитования, необходимо, чтобы в его уставе был закреплен соответствующий вид деятельности. Если некоммерческое партнерство выдает, например, микрозаймы населению, но в уставе юридического лица нет соответствующего пункта, такая деятельность является незаконной.

Где лучше брать кредит и размещать вклады?

Закон ограничивает суммы займов, которые микрофинансовые организации вправе выдавать заемщикам: не более одного миллиона рублей на одно физическое лицо. Но это еще не означает, что заемщик, берущий максимально крупный заем, получит всю сумму. Один миллион рублей составляет совокупность суммы займа и процентов за пользование им.

Даже если заемщик планирует досрочно погасить микрокредит, сумма не может быть увеличена свыше одного миллиона рублей. При расчете общей максимальной суммы займа учитываются проценты за весь период, в течение которого частное лицо, согласно заключенному договору, должно погасить микрокредит.

При этом государство не делает существенного различия между микрозаймами и микрокредитами, устанавливая между ними общую верхнюю планку — один миллион рублей. Государство уравняло МФО в правах с банками и разрешило первым привлекать средства физических лиц в различных финансовых формах:

• займах;
• добровольных взносах;
• пожертвованиях;
• других поступлениях.

Но круг граждан, которые, согласно российскому закону, могут передавать займы микрофинансовым организациям, ограничен. Если частное лицо становится вкладчиком МФО, то между ним и микрокредитной организацией заключается договор о займе. В роли заемщиков вправе выступать учредители микрофинансовой организации, к категории которых относятся и акционеры, если организация является акционерным обществом.

Микрофинансовые организации, согласно закону, отличаются от банков не только в плане организационно-правовой формы собственности.

Права микрофинансовых организаций ограничены в условиях оказания ими заемных и кредитных услуг гражданам. Если человек взял сумму в МФО, ему не надо переживать, что за время, в течение которого он должен вернуть заем, процентная ставка по выданной ему сумме увеличится и придется платить значительно больше, чем предусматривалось на момент заключения договора с финансовой организацией.

Банки, наоборот, вправе, согласно российскому законодательству, в одностороннем порядке менять свои процентные ставки, не согласовывая эти вопросы со своими вкладчиками и потребителями кредитных продуктов. Возвращение досрочного займа МФО достаточно распространенная практика среди заемщиков, тогда как возвращать досрочно кредиты банкам оказывается невыгодно.

Сориентированы ли на различные сегменты финансового рынка?

В России микрофинансовые организации не имеют права взыскивать штрафы с индивидуальных предпринимателей и физических лиц, что на законодательном уровне разрешено банкам. Как показывают многочисленные социологические опросы, потребители заемных и кредитных продуктов считают, что в микрофинансовых организациях более демократичная процедура получения кредитных и заемных средств.

Связано это с тем, что юридические лица, ведущие микрофинансовую деятельность, сориентированы на иной, чем банки, потребительский сегмент рынка. Большинство микрофинансовых организаций предлагают свои услуги жителям небольших населенных пунктов, где банковская инфраструктура еще недостаточно развита.

Микрофинансовые организации нацелены на оказание услуг начинающим предпринимателям, которым сложно получить кредиты и займы на развитие собственного дела, так как многие программы поддержки малого бизнеса в России носят декларативный, далекий от экономических и финансовых реалий характер.

Но с другой стороны, лица, занимающие средства у микрофинансовых организаций, находятся в менее выгодном положении по сравнению с вкладчиками банков. Российское законодательство обязало банки страховать вклады физических лиц. Для деятельности микрофинансовых организаций такое правило законодательно не предусмотрено, что значительно повышает риск невозврата недобросовестными заемщиками средств физическим лицам.

В 2014 году федеральное законодательство о микрофинансовой деятельности претерпело значительные изменения. Государство задействовало правовой рычаг против нарушителей законодательства. Законодатели конкретизировали правовые основания, согласно которым организация, оказывающая услуги микрофинансирования, может быть исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций. Как только организация исключена из него, юридическое лицо теряет свой статус и право вести деятельность в сфере микрофинансирования.

В России урегулирован механизм информирования клиентов микрофинансовых организаций об исключении юридических лиц из соответствующего реестра. В 2014 году были окончательно уточнены законодательные положения, на основании которых микрофинансовые организации предоставляют информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй.